Решая, где можно рефинансировать кредит, заёмщик обычно смотрит прежде всего на ставку и новый ежемесячный платёж. Но этого недостаточно. Чтобы понять реальную выгоду, нужно сравнить срок, полную стоимость кредита, дополнительные расходы и порядок закрытия прежнего долга.
Как работает рефинансирование
Рефинансирование — это новый кредит, который используют для погашения одного или нескольких действующих обязательств. При этом могут измениться ставка, срок договора и размер ежемесячного платежа. Иногда несколько кредитов объединяются в один, а вместо нескольких дат оплаты остаётся одна.
Само оформление нового кредита не означает, что прежний долг автоматически исчез. Важно понимать, как именно проходит погашение старого обязательства и что нужно сделать после перевода денег.
Меньший ежемесячный платёж тоже не всегда означает экономию. Если его удалось снизить за счёт увеличения срока, общая сумма выплат может оказаться выше. При сокращении срока ситуация обратная: платёж растёт, зато переплата за весь период может уменьшиться.
Поэтому сравнивать стоит не только ставку, но сразу несколько параметров.
Какие цифры сравнивать
Перед подачей заявки полезно собрать данные по действующему кредиту и предполагаемому новому договору.
Стоит выписать:
- остаток основного долга;
- количество оставшихся платежей;
- сумму выплат по текущему графику;
- полную стоимость нового кредита;
- новый ежемесячный платёж;
- срок нового договора;
- дополнительные расходы, если они есть.
Если ставка зависит от отдельного условия, например подключения дополнительной услуги, расчёт лучше сделать в двух вариантах: с этим условием и без него.
| Что сравнить | Текущий кредит | Новый кредит |
| Ежемесячный платёж | Сумма по действующему графику | Новый обязательный платёж |
| Оставшийся срок | Количество месяцев до погашения | Срок нового договора |
| Общая сумма выплат | Что осталось выплатить | Платежи по новому графику плюс известные расходы |
| Дополнительные условия | Действующие услуги и комиссии | Страхование, платные услуги и другие условия |
Отдельно стоит проверить страхование и дополнительные услуги. Их наличие и стоимость могут заметно влиять на итоговый расчёт, поэтому ориентироваться только на рекламную ставку не стоит.
Если сроки двух кредитов различаются, простого сравнения ежемесячных платежей недостаточно. Низкий платёж может быть результатом более длинного срока, а не более выгодных условий.
Почему одобрение ещё не означает выгоду
Предварительное решение по заявке — это ещё не окончательные условия договора. Перед подписанием нужно посмотреть индивидуальные параметры кредита, график платежей и дополнительные условия.
Отдельного внимания требует закрытие прежнего кредита. После перечисления денег стоит проверить, действительно ли задолженность погашена. В некоторых случаях может потребоваться отдельное заявление на досрочное погашение или дополнительная проверка остатка.
Последовательность здесь простая:
- изучить окончательные условия нового договора;
- проверить порядок погашения старого кредита;
- после перевода денег убедиться, что прежняя задолженность закрыта;
- при необходимости получить подтверждение нулевого остатка или другой документ, предусмотренный кредитором.
Такой порядок помогает избежать ситуации, когда новый договор уже действует, а по старому кредиту всё ещё остаётся задолженность.
Когда изменение срока может быть оправдано
Если платить по кредиту каждый месяц стало тяжело, срок можно увеличить. Платёж станет меньше, хотя в итоге кредит может обойтись дороже.
Сокращение срока подходит в обратной ситуации — когда бюджет позволяет платить больше. Так кредит получится закрыть раньше, а общая переплата может снизиться.
Главное — смотреть не только на цифру ежемесячного платежа. Важно, чтобы после него оставалось достаточно денег на обычные расходы. Лучше считать по привычному доходу, а не по особенно удачному месяцу.
Рефинансирование тоже не всегда решает проблему. Если денег регулярно не хватает даже на основные траты, меньший платёж даст только временное облегчение.
Перед оформлением стоит сравнить старые и новые условия: сколько нужно будет отдавать каждый месяц и сколько денег уйдёт на кредит в целом. Иногда платёж становится меньше, но общая сумма выплат при этом растёт.
Реклама АО «Тбанк», ИНН 7710140679, Универсальная лицензия ЦБ РФ № 2673 от 09.07.2024
erid: 2SDnje4R2bd
